自从发了那篇《人间世2》，留言里和后台全是催我讲重疾险的。
其实吧，人的本性就是不会居安思危的。只有真的看到了生死，才会一下子惊醒。
但我想在正式测评之前，问一个问题：
你们真的知道重疾险是干嘛用的吗？
我就有个阿姨被销售忽悠买了重疾险，说生了大病住院开刀都能赔。
后来阿姨视网膜脱落，开完刀去保险公司申请理赔，保险公司说：视网膜脱落不属于重大疾病。
阿姨愤愤不平，从此只要一听到保险两个字，就一个反应：都是骗人的！
其实，她不是被重疾险坑，而是被销售坑了。
简单地说，能在保单里位列重大疾病目录的病，一旦得上了，性命就未必保得住了。人家保监会，对重疾也是有明确界定条件的。
《人间世2》里闫宏微的乳腺癌，属于重疾；阿姨视网膜脱落，听上去吓人，但不叫重疾。
真正的重疾花起钱来多吓人？
闫宏微吃的靶向药，一粒1400，两个月吃掉9万块，50万还不够吃半年；
我一个同学的爸爸肾衰竭，做个换肾手术就是50万，长期吃的抗排异药物还要继续花钱……
遇到这些疾病，医保杯水车薪。
就算你咬牙发誓「就算砸锅卖铁也要治」的，你们家里有没有几十上百万的锅可砸？
所以，记住了，重疾险的作用，是让你生了大病有钱治，不至于要卖房子睡大街。
因为一经确诊就能赔付大笔现金，能支付医药费，甚至你因为休病假损失的收入，都能补足。父母仍然有钱养老，孩子仍然有钱读书，全家都还有一方遮蔽风雨的屋檐。
搞清楚重疾险的真实价值之后，我们再来谈具体产品。
重疾险，类型也是五花八门，什么短期型、长期型、返还型……你可能也听说过一点。
其实在我眼里没那么复杂，就四种：
1、网红型：支付宝、微信里的短期消费型重疾险，交一年钱保一年命，保费逐年上升
2、传统型：保险公司的长期消费型重疾险，保到70岁或者终身，保费固定，没有停售风险
3、坑爹型：重疾险+XX险，这里的XX险包括但不限于终身/定期寿险、长期意外险
4、巨坑爹型：坑爹款+N多险种=返还型保险大礼包，谁买谁傻
阔姐今天主要给大家分析前面两种，至于后面两种，人傻钱多可以自便。
为什么这么说呢？
因为无论重疾险被包装得多高大上，扒掉外衣，核心就是定期消费型重疾险（上述1、2款）。
记住，你就是冲着这个核来的，其他附加的险种都是智商税，以后可以自己慢慢配。
想我年少无知的时候，就吃过抓不着重点这个亏。那会买过友邦的一款重疾险产品，保险小哥处处为我着想，给我做了个完美的保障计划——
在终身重疾险基础上加了定期寿险和长期意外险，打包价每年2万6。
后来我自己一算，妈蛋，被骗了，竟然多花了6、7千块……
锁定了大类，再来看挑选原则，不外乎下面三点：
性价比——花尽可能少的钱，获得一个较高的保障，这是人之常情，不用多讲；
保障力度——主要看这两条：轻症、中症赔付；投保人豁免；
轻症、中症的引入降低了赔付门槛，比方说你得了原位癌，虽说动个手术就治好了，但也得花上个好几万，有了轻症赔付，不是更好么?
红框里的就是轻症，部分重疾险是不保这块的
投保人豁免就是说万一你得癌了，就可以不交保费了。
有人可能想问，保障疾病种类是不是越多越好？
No！一般重疾险里的25种重疾理赔几乎覆盖所有常见重症，所以我们没必要太过关注重疾险是保障80种还是100种重疾。
售后——等真要理赔了，保险公司程序规范、不会赖账。
按照以上要求，阔姐找来好基友、支付宝保民公社特约专家里奥同学，花了一周时间，把市场上各路重疾险仔细撸了一遍，挑出了6款我们认为比较良心的定期消费型重疾险。
它们在保障期限、内容、赔付次数上各不相同，上表，大家自己对照着选~
科科，你说看得头大了？
伸手党也可以直接参考阔姐的总结——
想要高性价比的，选这个三个：
百年康惠保、复星联合康乐一生C款、瑞泰瑞盈。
这三款产品基本保障都够了，而且价格便宜。尤其是康惠保，能保到70岁，还有这么便宜的价格，很难得；
瑞泰瑞盈的缴费方式是最划算的，可以缴到70岁。
交到70岁的好处是什么呢？平摊到每年的保费就少了。
假设你从30岁开始交，缴费20年，到了50岁，缴齐了6.6万保费。这时候得了病，拿到了50万的赔付。
可是，如果你选缴到70岁，那么50岁那年，你才缴了3.3万的保费，这时候得病，你一样能拿50万的赔付——是不是比较划算？
追求保障力度最大的，选这4个：
百年康惠保旗舰版、信美相互三叶草、复星联合康乐一生C款、达尔文1号。
这四款产品都是轻症多次赔付。
百年康惠保旗舰版、信美相互三叶草包含中症保障，也就是那些「轻症以上、重疾未满」的毛病，比轻症赔付的更多一些。
信美相互三叶草、复星联合康乐一生C款、达尔文1号这三款，还能附加投保人豁免。
比如我给孩子买了这份保险，万一没几年我自己得了重疾，那么孩子这个保险的后续保费，就不用交了，保险仍然有效。
这种投保人豁免，适合给孩子、老人投保，以及夫妻给对方投保。
另外，如果你因为身体情况或者职业，买保险老是被拒，这些保险也许能温柔地接受你——
身体有小毛病的，试试复星联合康乐e生、达尔文1号。
这两款都有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝病毒携带等问题，都可以通过智能核保，立即获得核保结论。
高危职业从业者：瑞泰瑞盈
这是一款真正不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都可以投保。
买给老人：信美相互三叶草、瑞泰瑞盈。
这两款产品年龄限制比较松，60岁以下可以考虑信美相互三叶草，70岁以下可以考虑瑞泰瑞盈。并且瑞泰瑞盈的健康告知条款也比较宽松，很适合给家里老人买。
总之，大家结合自己的需求和预算，挑挑拣拣吧。
保险其实是一件很个性化的事，在这件事上，没有最完美的选择，只有最合适的配置。
原创：阔姐