刚进办公室，就听见旁边直男同事在鬼嚎，穷死了穷死了：
春节回上海抢了张两千大洋的机票，给女友送了套新款春装，再过了个情人节......嗯，最近连地铁都坐不起了，每天骑摩拜上下班。
「哥全靠信用卡分期才撑了下来，7.2%的利率嘛，是稍微高了点，但最近基金涨了10%，也算是赚回来了。」
虽然很残忍，但我还是当场戳穿了真相：你这基金赚的，根本不够啊！
同事要疯：你几个意思呀？
来来来，阔姐给你们算下账：
正常情况下，你有一个1.2万元的账单，分了12期还，每个月都要还一笔利息和1000元的本金。
本来，时间越往后，你欠的本金就越来越少了，按理说付的利息也应该是越来越少的。
但分期还款这种模式的「坑点」就在于，哪怕是到了最后一个月，你只欠1000元的本金了，付的其实还是1.2万元的利息。
也就是说，时间越往后，你的分期利率就越高。
所以，这个同事的分期还款利率，表面上看是7.2%，但是按照正常的借贷标准，折算出来的实际年利率在13%以上。
这是什么概念？
你买银行理财能拿到的年利率，也就5%左右；
世界上最牛的证券投资人之一巴菲特，长期年化收益率20%；
同事当场傻眼，跑去问了一圈名牌大学毕业的朋友，有些还是金融专业的，竟然也搞不懂分期还款是怎么回事。
自己来看看，你们用到飞起的分期还款，真相是什么！
看到没有？
以12个月分期来计算，不论银行信用卡还是互联网平台的分期产品，所有借款机构的真实年利率都超过了10%。
坑你是绝对够用了。
被买买买支配的年轻人，是不是正在瑟瑟发抖？
所以说，分期还款！真的！不划算！
但也不是没有可取之处，和品牌联合搞活动分期免息的时候，是值得下手的。
比如苹果新出的优惠，用蚂蚁花呗在官网上买苹果产品，享受24期分期免息。买台最高配的苹果手机，三百多的月供，轻松不少。
这就是实打实的羊毛：分期、还不用交利息。剩余的钱每个月做理财，还能多赚几百块。这种分期，不用就浪费了。
但是，我还要提醒你，在看到「分期免息」这四个字的时候，千万注意还要多问一句，有没有手续费？
因为有的「分期免息」，不过是换个名义赚你的钱，虽然是「免息」，但是要交手续费。
最常见的是买车时的免息贷款。
比如你贷10万元，12个月还清，确实没利息，但还要交4000元的手续费。
粗算一下，一年成本才4%？
错！这个手续费本质也是利息，折算下来真实年利率是7.3%。
现在，很多银行信用卡分期也是打着这个名义。
总之，如果是真的遇到了「双免」——免息、免手续费，比如上面说的花呗上免息买苹果手机，才值得下手。
最后送你们一张分期利率（这里默认1期为1个月）和年利率的对照表，不会算的可以直接对着估一下，建议收藏：
明天的钱，不是不能花。
花得好确实可以薅着借款机构的羊毛，提前享受生活，但用错了姿势，就完全是在帮别人数钱了。
所以，看到各种诱人宣传的时候，先把账算清楚，看看是不是自己的承受范围。我的建议是，看不懂套路，算不清楚实际年利率的时候，宁可不借，可别被人反薅了。
毕竟，家里有矿也经不住你们这么造啊。
原创： 阔姐